Propriétaires : Comment gagner en pouvoir d’achat avec l’assurance emprunteur ?

Ce chiffre est incroyable : 80% des emprunteurs immobiliers ont souscrit à l’assurance-crédit de l’établissement prêteur, or, quand cette assurance est proposée par la banque, elle est généralement jusqu’à 40% plus chère que certains contrats externes équivalents …

Un marché capté par les banques au détriment des emprunteurs

Historiquement, les banquiers ont toujours pu réaliser de confortables marges en accordant des crédits immobilier, toutefois, avec les taux de plus en plus bas, la marge des établissements bancaires s’est considérablement réduite.

Pour palier à ce problème, ces groupes financiers se sont diversifiés sur les produits d’assurance (ie. Ainsi est apparu la notion de « Bancassureur ») et il n’est pas rare de se voir proposer une assurance maison, voiture ou encore des systèmes de vidéosurveillance par son conseiller bancaire.

Là où certains des produits peuvent être de qualité, l’histoire est différente avec l’assurance emprunteur sur laquelle les banquiers se font littéralement leurs « marges ».

En effet, l’assurance de prêt est une assurance que la banque rend OBLIGATOIRE lors de la souscription d’un crédit immobilier et cette dernière peut facilement représenter 20 à 50% du coût total de votre emprunt.

Avec des emprunteurs trop souvent centrés sur le taux du crédit lui-même, les banques profitent de l’asymétrie d’information vis-à-vis de ces derniers pour placer cette assurance hors de prix sans nécessairement la mentionner (évitant la négociation des emprunteurs) ou n’hésitent pas à utiliser des méthodes peu scrupuleuses en indiquant que le taux du crédit restera à ce niveau si et seulement si l’emprunteur souscrit également à l’offre d’assurance de la banque.

La loi au secours des consommateurs

Face à ces « dérives », le législateur et l’ACPR ont tiré la sonnette d’alarme et désormais, 3 lois sont à la disposition des consommateurs / emprunteurs pour les aider dans leurs démarches.

• La loi Lagarde : depuis 2010, elle oblige les banques à vous communiquer vos droits (en principe) et vous permet de choisir librement votre assurance emprunteur avant la souscription de votre crédit.
• La loi Hamon : depuis 2014, cette loi vient renforcer la loi Lagarde qui n’était que peu mise en avant par les banques. Elle permet aux emprunteurs de changer d’assurance de prêt à n’importe quel moment dans les 12 mois suivant la signature de l’offre de la banque.
• L’Amendement BOURQUIN (loi Sapin 2) : depuis 2018, cet amendement vient compléter la loi Hamon et propose ainsi une solution de résiliation d’assurance emprunteur à tous ceux ayant un crédit immobilier depuis plus d’un an. En effet, la résiliation est désormais possible à chaque date anniversaire de l’offre de crédit.

Un incroyable gain de pouvoir d’achat pour les mêmes garanties

Le changement d’assurance emprunteur ne peut se faire que si le nouveau contrat dispose de garanties équivalentes au contrat actuel (Ndlr : on parle ici de la notion d’équivalence de garanties).

Dans le cas contraire, la banque pourrait refuser la délégation d’assurance.

Prenons un exemple concret d’économies réalisables :

Sophie et Mathéo, 31 et 33 ans, non-fumeurs, ont empruntés 238 000€ sur 25 ans à 1,60% pour leur résidence principale.

Coût total de l’assurance bancaire : 12 810,88€
Coût mensuel moyen : 42,70€

Après une comparaison d’assurances de prêt il s’avère que le couple pourrait bénéficier d’une offre 59% moins chères !

Coût total de la nouvelle assurance de prêt (garanties équivalentes) : 5 218,36
Coût mensuel moyen de la nouvelle assurance : 17,39€

Soit un gain de pouvoir d’achat NET et immédiat de 25,31€ chaque mois pendant les 300 prochains mois …

Vérifiez par vous-même, vous pourriez bien avoir des (bonnes) surprises !